Comprendre votre cotation Banque de France

La cotation Banque de France (Cotation BDF) est l’un des éléments incontournables dans le processus d’octroi d’un crédit professionnel.
OCYTHOE vous en dit ici un peu plus sur certains aspects pratiques.

MA COTATION BDF, C’EST QUOI ?

La cotation BDF de votre entreprise est une approche synthétique de sa situation financière, en termes de structure financière, de rentabilité et de solvabilité.

En attribuant une cote aux entreprises, laBAnque de France permet aux établissements de crédit de se donner une première opinion sur le respect des engagements de l'entreprise concernée. La cotation est consultable par les établissements financiers, qui y sont autorisés, sur le Fichier Bancaire des Entreprises, appelé FIBEN.

En d’autres termes, c’est une note qui traduit l’appréciation globale de la Banque de France sur la capacité d’une entreprise à honorer ses engagements financiers.

 

PRINCIPALES CARACTERISTIQUES DE LA COTATION BDF

Elle comprend deux informations essentielles : une cote d’activité et une cote de crédit.

La cote d’activité, symbolisée par une lettre, indique le niveau du dernier chiffre d’affaires annuel hors taxes.

La cote de crédit prend en compte la situation financière et la rentabilité de l’entreprise au travers de différents indicateurs comptables, l’existence d’incidents de paiement ou de créances douteuses, d’éventuelles procédures judiciaires à l’encontre de l’entreprise et/ou des dirigeants, ainsi que tout élément significatif de l’environnement de l’entreprise. La Banque de France cote les entreprises dont le chiffre d'affaires est supérieur à 750 K€. L'échelle de cotation va du meilleur 3++ au plus défavorable 9.

De façon schématique, la capacité de l’entreprise à honorer ses engagements est jugée ainsi :

• Voir tableau des cotations

L’ANALYSE QUE VOUS POUVEZ AVOIR D’UNE COTE BDF

Les entreprises cotées en-dessous de 4 (5+ et suivants) sont considérées à risque. Les crédits qui leurs sont consentis par les banques ne peuvent pas être refinancés par la Banque Centrale Européenne, ce qui accroît la probabilité de refus du concours bancaire.

Les entreprises pour lesquelles aucune documentation comptable récente n’est recensée dans FIBEN se voient attribuer une cote 0, en l’absence de tout autre élément défavorable, ou 7 dans le cas où des incidents de paiement sur effets sont déclarés.

Sachez qu’une cotation BDF peut évoluer favorablement ou défavorablement, et ce tout au long de l'année et de la vie de votre entreprise, en fonction d'éléments comme :

• le niveau de chiffre d'affaires,
• les incidents de paiements,
• les crédits accordés,
• les crédits remboursés,
• des informations juridiques ou judiciaires,
• la présentation de la documentation comptable.

 

OU TROUVER MA COTATION BDF ?

Le service gratuit I-FIBEN permet de consulter via internet les informations recensées dans FIBEN vous concernant, ainsi que celles relatives aux entreprises que vous dirigez ou dont vous êtes représentant légal.

https://i-fiben.banque-france.fr/#/login

Vous pouvez également interroger directement la Banque de France.

 

ET POUR LES TPE FAISANT MOINS DE 750k€ de CA ?

Pour rappel, la Banque de France donne une « cote de crédit » uniquement pour les sociétés dont le chiffre d'affaires est supérieur à 750 K€.

Cependant, les banques (et les assureurs-crédit) notent les entreprises non cotées par la BDF, de leur côté. S’il n’est évidemment pas possible d’accéder à leurs statistiques (secret bancaire oblige), l’approche est relativement la même que pour la cotation BDF : en partant du principe que les mêmes causes produisent les mêmes effets, un phénomène analogue de dégradation s'applique à leurs notations.

Mais votre banque détient aussi des informations précises et en temps donné (découvert, appel à l’escompte, rejets, impayés, …). Ainsi, chaque banque note indépendamment chacune des entreprises clientes, compte tenu de ces informations détenues. Votre fonctionnement bancaire influe directement sur cette note et donc sur la décision d’octroi de vos futurs financements !

EN CONCLUSION

Toutes les entreprises, tant les TPE que les PME, doivent surveiller leur note avec beaucoup d'attention. Il y va de leur financement bancaire, mais aussi des crédits consentis par leurs fournisseurs que les assureurs-crédit peuvent cesser de garantir pratiquement du jour au lendemain.

 

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